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移民≠資產保障|境內外資產的“保鮮”之法

http://dailynews.sina.com   2019年03月11日 20:12   博達移民律所

  原創: 美國博達移民律所 BLG美國博達 2017-06-17

  我們有時會收到客戶關於資產配置方面的諮詢,比如曾經有客戶問到:“我現在想辦移民,可是過去之後,我境內的資產要怎麼合法又有效的處理,才能讓以後的生活沒有後顧之憂呢?”

  在我們的實際辦案過程中,有這樣困惑的客戶不在少數,雖說取得美國合法身份是關鍵的第一步,但要在美國安家置業,立穩腳跟,還要對資產有一個合理的配置。

  而近幾年中國經濟發展的勢頭,造就了一大批掌握“閒置資產”的人,投資不再僅僅是少數人的專利。只要是手中持有資產的人,都在琢磨着兩件事:一是怎麼保護好現有的錢,二是怎麼賺更多的錢。然而,在當前國內的經濟形勢下,存入銀行,擔心通脹壓力,存款不斷貶值;投入股市,國內股票市場的不健全,虧錢容易賺錢難;購買房產,現在的房地產泡沫是否會破滅,大家憂心忡忡……

  那麼對於準備或是已經移民的人,該怎樣通過合理的方式處理境內境外資產呢?而想要通過境外投資,讓自己的資金“走出去”的人,移民又是否是他們唯一的選擇?通過本貼,我們希望爲保有資產的大多數人,引出一條新路。

  讓資產流動起來,尤其是在全球範圍的市場上流動,是使資產“保鮮”的要義。而就像雞蛋不能放在同一個籃子裏,資產想要“保鮮”,也得靠放在不同的“籃子”裏。不動產、股票、債券、保險、基金等等就是這一個個不同的“籃子”。今天,讓我們拋磚引玉,先來談談其中的一個“籃子”:境外保險。

  首先,保險,到底是什麼?長期以來,傳統的“橡皮糖”營銷模式讓很多人談險色變,國人對保險也談不上有多瞭解,甚至還有些年輕人覺得保險就不關他們的事兒。但您要知道,資產配置得遵循一個道理,那就是先保障,再儲蓄,再投資。保險,其實就是“保錢”。無論經濟狀況如何,無論年紀有多大,都得有一份經濟保障,一旦出現風險,能及時止損才能有更長遠的發展。我們常看到這樣的例子,有些人平時拼命賺錢,忽略自身的風險管理,而突如其來的一場大病、一場災禍瞬間就使他幾十年的辛苦付之東流。保險雖不能保證不發生風險,但在發生風險時,能使我們得到必要的幫助和支持,就是用最小的代價,規避最大的風險。

  除了“保錢”,保險還能夠“增錢”。很多保險產品,如分紅險、增值分紅終身壽險等既能保障,又能理財。就拿分紅險來說,除了意外保障、疾病保障等功能,它還有分紅和定期金額返還,在獲得保障的同時還能獲得額外的收益。很多人覺得保險收益率太低,不願意投資保險,但其實只要選對產品,保險的收益還有可能高於其他理財方式,特別是境外保險。

  那怎樣才能選對保險呢?

  由於政策因素,境內半數以上的保險業務都由中國人壽、太平洋保險和平安保險三大公司控制,業務的高度集中帶來低質競爭、低質服務和缺乏創新的產品。在這樣的狀況下,境內人士紛紛轉向香港保險市場,從2014年到2016年僅三年時間,內地居民赴港購買保險就由244億港幣增加到720億港幣。香港保險爲什麼這麼受內地居民的推崇呢?我們歸納了以下幾點原因:

  1。分紅和派息比境內保險公司更高

  國內保險公司資金只能在國內投資,香港保險面對全世界投資,投資機會多,範圍廣,收益也更高;國內公司將每年收益的70%分配給客戶,30%給股東,而香港某些公司能做到90%給客戶,10%給股東。

  2。保費更便宜,回報更高

  相同年齡的被保人,香港保費通常比國內便宜20%-40%,付出的更少,收到的卻更多。

  3。無稅美元資產配置

  指定受益人的人壽保險可以規避遺產稅,而且以美元或港幣計價,不僅不受人民幣貶值影響,還能不交任何稅費地把名下資產順利過渡給下一代。

  4。隱私更有保障

  香港法律 “個人隱私條例”要求所有保險公司對投保人的投保及個人資料絕對保密。

  5。理賠條款相對寬鬆

  以人壽保險爲例,境內購險免責條款很多,賠付條件較苛刻,稍有不慎就會產生拒賠的問題。而在香港,免責條款只有一項:一年內的自殺不賠。

  6。全球賠付,且理賠手續便捷

  發生理賠時,可將資料交於您的代理人和理財顧問,協助辦理;也可以客戶自行將理賠資料寄到香港保險公司辦理,香港保險公司是面向全世界的,具有很大的便利性;資料齊全的情況下,7-15個工作日就能完成。

  7。法律保證

  沿用英國法律體系,嚴格監管,保險公司高度誠信,所發出的保單透明、公正,最大限度降低與客戶發生理解分歧,引發訴訟的可能。客戶與保險公司的分歧,通常由香港保險業索償局,本着“並非拘泥條文,以公平合理的協商”原則進行人性化協調處理,以儘量保障客戶利益,避免形成訴訟。

  這樣看來,香港保險的確比境內保險更勝一籌。但是,這就是境外保險的全部了嗎?當然不是。進行全球化資產配置,怎麼少得了美國保險呢!讓我們把視野放得更廣闊些,來看看美國保險有些什麼特點吧:

  1。保費更低

  美國保險市場最成熟,保費在全世界來說也是最便宜的。同樣的保額,美國的保費只有中國大陸的1/5和香港的1/3。

  2。回報率更高,且保賺不賠

  指數型萬能險掛鉤三大指數——美國標普500指數、香港恆生指數、歐洲EuroSTOXX 50指數,長期大概率可達到6~8%,最低限度是零收益,而香港沒有指數型保險,年回報率爲5%左右。

  3。投資者靈活度高

  以美國萬能險爲例,投資者可以根據個人情況選擇不同策略的組合。

  4。保險享受司法豁免的保障

  人壽保險的現金值不受法院追討,就是說投保人即便坐了牢,他保險上的錢也一分都動不得;離婚時大額人壽保單也不會被分割。

  5。財產沒有被披露的風險

  中國將從今年7月1日起實施CRS(金融賬戶涉稅信息自動交換標準通用報告準則),就是說以後中國人在海外的金融資產將曝光在監管層視野下,而目前美國並沒有加入CRS,在美國的財產也不會被披露。

  6。可以抵押從保險公司貸款

  這樣貸款的手續遠比銀行貸款來的容易,並且是優惠貸款利率。

  7。免稅!免稅!

  很多高淨值資產客戶非常擔心,美國的保單是否會徵稅?結論是:免稅!免稅!只要您合理配置。如果您不移民,不成爲美國稅務居民,無論您的保單是一百萬也好,一億美金也好,理賠額度都是免稅的。如果您移民美國,成爲了美國稅務居民,無論川普或者將來任何的總統對遺產稅如何修改,只要您將人壽保險設置一不可撤銷壽險信託,那麼其所有的收益金全部都是免稅的!

  實際上,對於高淨值資產客戶,配置美國保險最吸引人的地方,就是:1。 不受CRS限制;2。 完全免稅;3。擁有美國美元資產,並且美國政府對私有財產的保護力度是全球最佳的。

  綜上所述,擁有合理的資產配置,保護現有資產,創造更多財富,並把財富世代傳承。。。。。。這樣的想法和目標,境外保險無疑是解決方案之一。

  胡適曾說:“只是今天做明天的準備,生時作死時的準備、父母做兒女的準備,兒女幼小時做長大的準備,如此而已。今天預備明天,這是真穩健;生時預備死時,這是真豁達;父母預備兒女,這是真慈愛;能做到這三步的人才能算作真正的現代人。”

  如果您有境外保險,資產配置,理財規劃方面的問題,也歡迎聯繫我們,我們會有專業人士爲您量身打造專屬方案,爲您解決移民問題之外的後顧之憂。

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