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移民≠資產保障|做好美國儲蓄險的揚“長”避“短”

http://dailynews.sina.com   2019年03月11日 20:05   博達移民律所

  BLG美華博達 BLG美國博達 2017-08-25

  很多人覺得,保險是種風險管理手段,買其他理財產品風險大,那就買那些大家都說好的保險產品唄,這樣就能高枕無憂了。有這樣想法而又有意購買美國儲蓄險的客戶可得小心了,美國儲蓄險和大陸、香港的儲蓄險相比雖優勢明顯,但它可不一定是能讓你薅到羊毛的綿羊,而可能是一不小心就反咬你一口的獅子。

  近期CRS政策正式實施,加之對美國資產配置的種種優勢有了更爲細緻的瞭解,國人赴美購買人壽保險的隊伍大有壯大之勢。但由於絕大多數人都只購買過或瞭解過大陸或香港的保險,對美國保險的認知不足,再加上合同和報表都是英文,絕大部分客戶都是通過看報表上的數字而不是看合同內容購買保單。只要報表漂亮,經紀人的話說得動聽,產品看起來收益很棒,就不假思索地購買了,殊不知某些不良經紀人早已給自己挖了個遲早都會掉下去的大坑。就這樣,買來的“保險”變成了“包險”,辛辛苦苦賺來的錢也打了水漂。

  美國壽險分爲定期保險和終生保險,而只有終生壽險才適合用來做資產規劃。終生壽險包括保證型壽險,指數型儲蓄險和分紅型儲蓄險,其中一直熱銷大陸客戶的基本上90%都是指數型儲蓄險,而儲蓄險這一類別恰恰是大陸客戶最容易栽跟頭的。本文將以市場上佔有率最高的指數型儲蓄險爲例,爲您詳細講解美國儲蓄險華麗外衣下暗藏的風險,爲有意購買美國保險的客戶敲一個警鐘。

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  指數型儲蓄險的特點及優勢

  指數型儲蓄險是在除去所有費用後,剩下的保費按照指數的增長來返息至現金值帳戶。假設指數下跌,該現金值帳戶不會虧損,即保證不賠錢,指數上漲才計算收益,潛在回報率較高;採用彈性保費繳款制度,繳費方式靈活,客戶可根據自己每年的經濟情況來繳納保費,寬鬆的時候多交,經濟不穩定的時候少交或者不交;保險的成本可直接從原有的現金值內扣除,當然這會影響保單現金值的增長;還可以從保單貸款,貸款利息較低,甚至是“免息”貸款。

  這一類型險種風險係數較小,保單現金值的增長以只有增值而沒有虧損的返息方式計算,很適合用來做退休金支取,資產規劃等。而這些話也是保險經紀人最常掛在嘴邊的一些話,您需要注意的是,到底有哪些是他們沒有告訴您的。

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  指數型儲蓄險華麗外衣下的隱憂

  雖然指數型儲蓄險有諸多優勢,但它這些優勢離不開良好的方案設計,一旦設計的保單方案效果不佳,保單將有可能隨時終止,客戶不僅拿不到理賠金,連保險本金都不能拿回來。

  那什麼樣的保單會被終止呢?我們來舉一個例子:

  客戶:42歲女士,100萬壽險,繳納5年保費,每年3.4萬。

  經紀人承諾:交完保費後,保單一定保終生;指數型保險至少保底,現金值會持續增長,最差的結果是不虧錢;可以支取退休金,支取若干年後,還能有一筆壽險理賠金免稅留給後代。

  然而,經紀人給出的一切承諾都是建立在保單年回報率7.2%的基礎上的。假設未來年回報率只有4%,這個5年支付保費的保單,即使是在不支取任何現金的情況下,也只能維持到80歲便終止,保險的理賠金沒有了,本金也沒有了,更別說有什麼壽險理賠金能免稅留給後代了。

  爲什麼會有這樣的結果呢?因爲保險經紀人沒有告訴這位客戶:保險提供一個100萬的保障,是有保險成本的,特別是風險成本還會隨着人年齡的增長而增長,而且這些費用是持續收取至終生的。雖然保單內的的現金值累積確實不會因爲市場的回報下降而變成負數,但如果繳納的保費過少,時間過短,回報又不理想,將來持續並增長的保險成本將連客戶的本金都吃光,保單也只能被迫終止

  而1988年通過的TAMRA(Technical And Miscellaneous Revenue Act of 1988)法案還規定,投保人購買壽險保單時每年保費的累積可支付總額有限。因此美國的儲蓄險不可以隨意的大額繳納保費,就算客戶想通過每年多交,或是一次性交很多的方法來規避上述由於保費不足保單終止的情況,也是不合法的,將來會被徵收重稅和罰款稅。

  因此,當有保險經紀人給您製作短期方案,讓您一次性繳納高額保費,還承諾將來支取現金值免稅時,您就得小心了,這樣的的儲蓄險方案可能是一場騙局。

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  如何規避指數型儲蓄險的潛在風險,做到利益最大化?

  從以上我們可以看出,指數型儲蓄險保單可能終止主要是由於繳納的保費過少,時間過短,加之保單回報不理想,保險成本才會吃空保單內的現金值。所以在配置儲蓄險時一定要避開這些潛在風險,配置的原理就是:在IRS指定每年繳費最大額度的限制下,在自己能力預算範圍內繳納儘可能多的保費,儘可能長的時間,除去一定的保險成本,剩下的都成爲儲蓄,效果自然最爲理想。這跟儲蓄的道理一樣:存的越多,時間越長,將來累積的數額越大。

  繳納足額的保費能在回報率理想的情況下爲客戶帶來豐厚的收益;退一步考慮,即便是在回報不理想的情況下,保單也能持續增值,理賠額維持終生,永不斷保。

  好的方案絕對是需要投入更多的本金才能達到理想的效果的,某些經紀人用低保費、高利息爲客戶演示的虛假報表,在低回報的情況下根本經不起時間的考驗。雖然過去幾年美國儲蓄險的回報所顯示出的數據較爲理想,但保險是一輩子的事,既然不能預料將來的回報能達到多高,就一定要預計保單在回報不好的時候,依然有現金值和理賠金,能夠維持終生。某些客戶在不知情的情況下可能會選擇經紀人所提供的最便宜、繳費時間最短的保單,但其實這樣的保單風險反而最大。

  美國儲蓄險就像是一頭沉睡的獅子,如果配置得好,它將溫順如綿羊,您可以大膽依靠,甚至還可以從它身上“拔毛”,但若是配置不當,您就得當心了,看似沉睡的獅子可能早就在暗處張開了血盆大口。

  總的來說,美國儲蓄險適合用來做長期的理財規劃,而不適合短期規劃,如五年及以下的規劃。配置美國儲蓄險應結合個人的實際家庭情況及需求,考慮個人的實際支付能力及個人對其職業穩定性的預測,若客戶對其職業前景不太樂觀,不確定到底能否長期按時繳費,那麼就應先上最基礎的定期保險或是降低保額,爲家庭做好最必要的經濟保障,再在未來經濟收入更穩定的情況下把定期保險轉換成其它保險或增加保額。

  購買美國保險,專業的指導不可或缺,我們是美國專業律所,長期以來一直紮根於美國本土,對美國市場非常瞭解。爲給客戶提供更爲周到的服務,解決移民客戶的後顧之憂,不讓客戶吃虧,我們推出了資產配置服務。我們將最大化地爲客戶考慮,憂客戶之憂,如果您有任何疑問,歡迎聯繫我們。

  如果您有境外保險,資產配置,理財規劃方面的問題,歡迎聯繫我們,我們會有專業人士爲您量身打造專屬方案,爲您解決移民問題之外的後顧之憂。 

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