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移民≠資產保障|美國保險的“欲達則速”

http://dailynews.sina.com   2019年03月11日 20:10   博達移民律所

  BLG美國博達 2017-07-28

  自上篇有關境外資產配置的文章《移民≠資產保障|境內外資產的“保鮮”之法》發出後,很多客戶對美國保險表現出極大的興趣,向我們提出了很多問題。但在此之前,爲什麼性價比如此之高的美國保險卻沒有吸引住大家的目光,像香港保險一樣掀起一陣“保險熱”呢?通過和客戶的溝通,我們瞭解到,大家瞭解境外保險的渠道非常有限,並且這些渠道的可靠性,工作人員的專業性也未可知,信息的不對稱與不完全,使得大家沒法瞭解到真正的美國保險,也不敢輕意去購置一份美國保險。因此,這周我們將揭開美國保險更多的“神祕面紗”,對其中客戶諮詢最多的幾個問題統一做出解答,希望對您有所幫助。

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  購買美國保險意義何在?

  客戶問到:“美國保險是不錯,但萬一我的綠卡沒有辦下來,那麼作爲中國人,買美國保險有什麼意義呢?” 針對這個疑問,我們要問這些客戶一個問題:您對於您的境內資產是否有如下的這些擔憂呢?

  1. 國家經濟風險

  2. 通脹壓力加大,人民幣貶值風險

  3. 大陸的政策風險

  4. 大陸的監管風險

  5. 人生的意外風險

  6. 自身企業的運營風險

  如果有,那麼您對於海外資產配置的需求就是刻不容緩的。這些擔憂同樣也是近年來國人紛紛走出國門,尋求新的資產配置方案的原因所在。

  《英國金融時報》的調查研究結果表明:2016年,儘管中國實施嚴格的資本管制政策,但還是有越來越多的中國投資者打算在未來兩年增加離岸資產持有量。與其說中國的資本管制制度是一個路障,不如說是一個減速路障,國人進行境外資產配置越來越成爲一個大趨勢。

  既然要配置境外資產,按“先保障,再儲蓄,再投資”的道理,保險肯定是該第一個考慮到的。那就讓我們再來複習一遍美國保險的優勢,看看它值不值得考慮:1。性價比全球最優,同樣的保額,保費比大陸便宜4-7倍,比香港便宜2-4倍;2。不受CRS通報準則的影響,在美國配置的保險不會被披露給中國稅務局;3。境外人士購買美國保險,受益金完全免稅,就算將來移民美國了,還可以利用不可撤銷壽險信託持有保單,做到完全免稅。

  再者,美國保險作爲一種資產配置手段,不僅能實現資產的合法轉移,抵禦國內環境所帶來的種種風險,還能完美避稅,將資產完整地傳承給下一代。由此可見,配置美國保險的意義是十分明顯的。

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  非美國人購買美國保險在產品選擇上是不是少了很多?

  首先,我們先來看美國的壽險種類,一共有兩類:定期保險,終生保險。適合用來做資產規劃的產品只能是終生壽險:保證型壽險,指數型儲蓄險,分紅型儲蓄險。

  美國市面上可以審覈境外人士的保險公司有七家,而這七家保險公司的終生型壽險性價比在市場上一直排名前十。無論是美國公民還是非美國人,這幾家保險公司的產品都佔有非常高的銷售比例。這也就是說,無論是不是美國人,可供選擇的優質保險產品都不會少。因此,由於身份不同而可選產品項目少--—這是一個無需擔心的問題。

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  非美國居民在保費上是佔有優勢還是劣勢呢?如果處於劣勢,是不是該等移民後再做打算?

  其實保費這個問題,根據公司和產品的不同,非美國居民確實可能比美國居民保費高一些。但是等移民後再配置真的划算嗎?以兩個不同種類的壽險舉例來說明:

  a。 保證型終生壽險(無儲蓄功能)

  一位39歲男士,現B1身份,需要配置一個300萬純壽險,年保費55438美元,繳納10年。

  而如果是綠卡身份,年保費爲46150美元,繳納10年。 比外國人身份便宜約16.8%。

  看到這兒,您可能會說,那我還是等拿了綠卡再買吧。但別急,接着看下去:

  ----如果4年後這位男士順利拿到綠卡,43歲同等額度的保險,年保費爲65551美元,繳納10年。比39歲B1身份時還要貴18.24%!

  從以上案例可以看出,如果因爲身份的不同貴了一點而要等幾年再配置同樣的保險,就算保險公司本身不漲價,保費也會因爲年齡增長的關係而變得更貴。更何況人生的意外風險總不是等你拿到綠卡後才存在,再加上保險公司不定期增加保費,更改條款,停售某熱銷產品,“及早上保鎖定低額保費、優質條款”才是配置保險的永恆硬道。

  b。 萬能指數型儲蓄險

  以一位34歲男士爲例,B1簽證,將在38歲拿到綠卡身份。

  34歲時(B1身份)的方案: 100萬保額,年保費2.2萬美元,繳納15年(內在保險成本大約高於綠卡持有者10%左右)。64歲至83歲可領退休金:每年70346美元,共支取1406920美元。

  38歲時(綠卡身份)的方案: 100萬保額,年保費2.2萬美元,繳納15年。64歲至83歲可領退休金:每年48095美元,共支取961900美元。

  您看到區別了嗎?34歲和38歲投保,同樣的保額、年保費和繳費年限,爲什麼在同樣的退休時間能支取的錢差這麼多?因爲不但由於年齡大了4年,保險成本約貴了26%,而且還少了4年現金值累積的寶貴時間——任何帶有儲蓄功能的保險絕對是越早購買效果越好!如果您打算移民,將來拿到綠卡後一年還可以重新要求保險公司體檢,如身體狀況良好,保險公司可以把身體健康級別提高,再一次降低保險成本。

  綜上所述,作爲一個以保障爲主的資產配置手段,美國保險是投資者的不二選擇,它的配置也是宜早不宜遲。如果您在一年內一定能拿到綠卡,建議您拿到綠卡後儘快進行保險方案的配置;但您若是不移民或是移民時間不確定或超過一年,還是應該儘早把保險配置齊全。因爲無論是從保費上還是從保單將來的累積價值上來看,越早上保,優勢越大。

  如果您有境外保險,資產配置,理財規劃方面的問題,歡迎聯繫我們,我們會有專業人士爲您量身打造專屬方案,爲您解決移民問題之外的後顧之憂。

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